Je financiert je project voor een groot deel met een lening van de bank. Dat is anders dan ‘de hypotheek’, waar de meeste mensen hun eigen woning mee financieren.

De lening

Voor aankoop, bouw of verbouwing van hun pand kloppen de meeste wooncoöperaties bij een bank aan. De bank verstrekt de rechtspersoon (vaak een vereniging) een zakelijke lening. Een zakelijke lening is maximaal zo’n 70% van de marktwaarde van het onroerend goed (dus het pand, het complex of de straat) na verbouwing. De overige 30% moet van andere bronnen komen, meestal eigen inleg, subsidies en crowdfunding. Bij een collectief werkt het dus anders dan bij een individu, dat een hypothecaire lening kan aanvragen tot 100% van de waarde van het huis.

De voorwaarden

Om een handtekening onder de leenovereenkomst met een bank te krijgen moet je aan bepaalde voorwaarden voldoen. Deze voorwaarden kunnen per bank verschillen, vraag daarnaar. In ieder geval heb je nodig:

• Een onherroepelijke omgevingsvergunning.
• Een definitieve offerte van de aannemer of getekende aannemingsovereenkomst met voorbehoud financiering.

Verder wil de bank graag zien dat je je zaken goed op orde hebt. Daarom is een helder visiedocument belangrijk en een solide businesscase, waarin je laat zien waar je de rest van het geld vandaan haalt, hoe je met huurinkomsten omgaat en hoe je onderhoud en beheer plant.

De banken

Veel banken zijn nog niet vertrouwd met het concept wooncoöperatie. Dat hoeft je niet te weerhouden. Ga gerust eens praten met de banken. Dan ontdek je vanzelf de verschillen in voorwaarden, rente, looptijd, snelheid van handelen etc. De volgende banken kennen het begrip wooncoöperatie wel.

• Rabobank
  De Rabobank ontwikkelt producten voor wooncollectieven. De man die er alles van weet is de heer ir. Aart Cooiman: 06 51 173 563 of Aart.Cooiman@rabobank.nl
  
• GLS bank
  Deze Duitse bank heeft veel ervaring met wooncollectieven, omdat er in Duitsland meer zijn. De bank stelt als eis dat individuele bewoners geen winst mogen maken op het vastgoed. De GLS past dus goed bij verenigingen zonder winstoogmerk, waarbij het collectief koopt en de leden huren van het collectief. Ecodorp Boekel schreef in 2021 een enthousiast stuk over GLS Bank.
  
• Triodos bank
  Triodos geeft aan graag mensen met een out-of-the-box-woonwens te adviseren. Denk aan cohousing projecten, mensen die voor (duurzame) zelfbouw kiezen of voor Collectief Particulier Opdrachtgeverschap (CPO).

Wooncoöperaties lijken voor de overige banken nog steeds een onbekend en dus onbemind fenomeen. VVE’s kunnen veelal wel geld lenen bij de bank. Dat gaat dan via een VVE-lening.

Tips

• Begin op tijd. Ga in vroeg stadium alvast in gesprek met de bank zodat voorwaarden etc. duidelijk zijn. 
• Het is voor banken complex om een aanvraag van een wooncollectief te beoordelen. Hoe duidelijker en gestructureerder je organisatievorm is en je statuten zijn, hoe makkelijker het is voor de bank om je initiatief te beoordelen.
• Schakel als het kan een onafhankelijke procesbegeleider in om je te helpen een goede businesscase te maken voor bank en gemeente. Een goede voorbereiding voorkomt teleurstellingen.